Anschlussfinanzierung-Rechner 2026
Restschuld & Rate
Foto: Kelly Sikkema auf Unsplash
Nach Ende der ursprünglichen Zinsbindung eines Immobilienkredits (meist 10, 15 oder 20 Jahre) muss die verbleibende Restschuld neu finanziert werden — je nach aktuellem Zinsniveau kann sich die monatliche Rate gegenüber der ursprünglichen Finanzierung erheblich verändern.
Eine frühzeitige Planung der Anschlussfinanzierung (idealerweise 1-3 Jahre vor Ende der Zinsbindung) ermöglicht einen Vergleich verschiedener Angebote, inklusive der Möglichkeit eines Bankwechsels über eine sogenannte Umschuldung.
| Restschuld | — |
| Neuer Zinssatz | — |
| Laufzeit | — |
| Neue Monatsrate | — |
| Alter Zinssatz (Vergleich) | — |
| Alte Rate (Vergleich) | — |
| Mehrkosten / Monat | — |
📊 Rechenbeispiel: 180.000 EUR Restschuld · 4,2% neu · 10 Jahre
Prolongation vs. Umschuldung
Bei einer Prolongation wird die Finanzierung bei der bisherigen Bank fortgesetzt, meist unkompliziert, aber ohne Vergleichsmöglichkeit. Bei einer Umschuldung wechselt man zu einem neuen Kreditgeber mit besseren Konditionen — dies erfordert etwas mehr Aufwand, kann aber finanziell vorteilhafter sein.
Rechenbeispiel
Restschuld 150.000 €, neuer Zinssatz 3,5%, 2% Tilgung: Neue Jahresrate = 150.000 € × (3,5%+2%) = 8.250 €, entsprechend ca. 687,50 € monatlich.
⚠️ Häufige Fehler
🔍 Sonderfälle
Forward-Darlehen: Bereits vor Ende der aktuellen Zinsbindung kann ein zukünftiger Zinssatz für die Anschlussfinanzierung gesichert werden — sinnvoll bei erwarteten steigenden Zinsen.
Sonderkündigungsrecht: Nach 10 Jahren seit vollständiger Auszahlung kann unabhängig von der ursprünglichen Zinsbindung mit 6 Monaten Frist gekündigt werden.
🏛️ Zuständige Behörden
§489 BGB
🔗 Verwandte Rechner
Häufige Fragen
Was ist Anschlussfinanzierung?
Nach Ablauf der Zinsbindung muss die Restschuld neu finanziert werden. Optionen: Prolongation (Stammbank), Umschuldung (andere Bank), Forward-Darlehen (im Voraus sichern). Wichtig: Nicht passiv warten, aktiv vergleichen!
Wann sollte ich Anschlussfinanzierung planen?
Ab 36 Monate vor Ablauf: Angebote einholen. Ab 12 bis 24 Monate: Forward-Darlehen abschliessen moeglich. Rechtzeitig handeln spart oft Tausende EUR. Stammbank verhandeln: Bisherige Zahlungshistorie als Argument.
Was ist ein Forward-Darlehen?
Sicherung des aktuellen Zinssatzes fuer zukunftige Anschlussfinanzierung. Lohnt sich wenn: Zinsen voraussichtlich steigen. Zuschlag: 0,01 bis 0,03% pro Monat Vorlaufzeit. Risiko: Zinsen fallen weiter.
Wie spare ich bei der Anschlussfinanzierung?
Mindestens 3 Angebote vergleichen (Vergleichsportale: Interhyp, Dr. Klein). Stammbank nicht automatisch guenstigste. Gute Bonität: Bessere Konditionen. Sondertilgungen vorher: Niedrigere Restschuld = niedrigere Rate. KfW-Programme pruefen.
Wann sollte ich mich um meine Anschlussfinanzierung kümmern?
Es empfiehlt sich, bereits 1-3 Jahre vor Ende der aktuellen Zinsbindung mit der Planung zu beginnen — dies gibt ausreichend Zeit, verschiedene Angebote zu vergleichen, gegebenenfalls ein Forward-Darlehen zur Zinssicherung zu nutzen, und bei Bedarf zu einem günstigeren Anbieter zu wechseln (Umschuldung), statt unter Zeitdruck das erstbeste Angebot der bisherigen Bank anzunehmen.