Kreditrechner 2026
Monatliche Rate berechnen
Foto: Kelly Sikkema auf Unsplash
Bei einem Ratenkredit wird die monatliche Rate aus Kreditsumme, effektivem Jahreszins und Laufzeit berechnet — der effektive Jahreszins berücksichtigt dabei alle Kosten (nicht nur den nominalen Zinssatz) und ermöglicht einen fairen Vergleich verschiedener Kreditangebote.
Vor Kreditaufnahme sollte immer geprüft werden, ob eine alternative Tilgungsstrategie bestehender Schulden oder der Aufbau von Rücklagen langfristig günstiger wäre als ein neuer Kredit.
| Kreditsumme | — |
| Laufzeit | — |
| Effektiver Jahreszins | — |
| Monatliche Rate | — |
| Gesamtbetrag (alle Raten) | — |
| Zinskosten gesamt | — |
📊 Rechenbeispiel: 15.000 € · 60 Monate · 6% Zins
Effektiver vs. nominaler Zinssatz
Der nominale (Soll-)Zinssatz gibt nur den reinen Zinssatz an, während der effektive Jahreszins zusätzliche Kosten (Bearbeitungsgebühren etc.) einbezieht — für einen fairen Vergleich verschiedener Kreditangebote ist immer der effektive Jahreszins maßgeblich.
Rechenbeispiel
15.000 € Kreditsumme, 6% effektiver Jahreszins, 48 Monate Laufzeit: Monatliche Rate ca. 352 €, Gesamtzinskosten über die Laufzeit ca. 1.896 €.
⚠️ Häufige Fehler
🔍 Sonderfälle
Sondertilgungen: Manche Kreditverträge erlauben kostenlose Sondertilgungen, die die Gesamtlaufzeit und Zinskosten reduzieren können.
Restschuldversicherung: Diese optionale Absicherung erhöht die monatliche Belastung, sollte aber nicht automatisch mitgebucht werden.
🏛️ Zuständige Behörden
Preisangabenverordnung (PAngV)
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Häufige Fragen
Wie berechne ich die monatliche Kreditrate?
Formel: Rate = K × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n − 1). K = Kreditsumme, r = monatlicher Zinssatz (Jahreszins ÷ 12), n = Anzahl Monate. Einfacher: Unser Rechner erledigt das sofort. Als Faustregel: Pro 10.000 € Kredit bei 6% und 5 Jahren beträgt die Rate ca. 193 €/Monat.
Was ist der Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins?
Nominalzins: Der reine Zinssatz ohne Nebenkosten. Effektivzins: Enthält alle Kosten (Bearbeitungsgebühren, Kontoführung). Der Effektivzins ist immer der relevante Vergleichswert. Per Gesetz (PAngV) müssen Banken den effektiven Jahreszins angeben.
Lohnt sich eine Sondertilgung?
Ja fast immer. Eine Sondertilgung von 1.000 € bei einem 15.000 € Kredit mit 6% und 60 Monaten spart ca. 250–350 € Zinsen und verkürzt die Laufzeit um ca. 4 Monate. Prüfen Sie vorher, ob Ihr Kreditvertrag kostenlose Sondertilgungen erlaubt (viele Verträge bis 10%/Jahr kostenlos).
Wann sollte ich einen Kredit vorzeitig ablösen?
Bei Vorfälligkeitsentschädigung: Lohnt sich wenn Zinseinsparung > Entschädigung. Bei 0% Entschädigung (nach 10 Jahren Zinsbindung oder bei variablem Zins): Immer sinnvoll wenn Eigenmittel vorhanden. Bei Umschuldung: Neuer Zinssatz sollte mindestens 1-2% günstiger sein.
Was ist der Unterschied zwischen Soll- und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf die Kreditsumme, während der effektive Jahreszins zusätzlich alle weiteren Kosten (Bearbeitungsgebühren, Auszahlungskurs etc.) berücksichtigt und daher immer gleich hoch oder höher als der Sollzins ist. Für einen fairen Vergleich verschiedener Kreditangebote sollte immer der effektive Jahreszins herangezogen werden.