Schulden-Tilgungsrechner 2026
Schuldenfreiheit planen
Wer Schulden hat, möchte wissen: Wann bin ich schuldenfrei? Der Tilgungsrechner zeigt, wie lange die Rückzahlung dauert und wie viel Zinsen insgesamt anfallen. Bei 10.000 € Schulden, 8% Zinsen und 300 € monatlicher Rate dauert die Tilgung ca. 3,5 Jahre — Zinskosten ca. 1.650 €.
Die wichtigste Erkenntnis: Jede Erhöhung der monatlichen Rate verkürzt die Laufzeit überproportional. Wer die Rate von 200 € auf 300 € erhöht (50% mehr), spart oft 40–50% der Laufzeit. Das liegt am Zinseszinseffekt in umgekehrter Richtung — weniger Restschuld bedeutet weniger Zinsen, was die Tilgung beschleunigt.
Sondertilgungen sind besonders wirkungsvoll: Eine einmalige Zahlung von 1.000 € auf einen 10.000 € Kredit bei 8% und 200 € Rate spart ca. 800 € Zinsen und verkürzt die Laufzeit um ca. 7 Monate. Viele Kreditverträge erlauben jährliche Sondertilgungen bis 10% der ursprünglichen Kreditsumme.
Dispokredit: 10–14% · Ratenkredit: 5–9% · Kreditkarte: 15–20%
| Restschuld | — |
| Zinssatz p.a. | — |
| Monatliche Rate | — |
| Sondertilgung | — |
| Tilgungsdauer | — |
| Zinskosten gesamt | — |
| Gesamtrückzahlung | — |
📊 Rechenbeispiel: 10.000 € Schulden · 8% Zinsen · 300 €/Mon.
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Häufige Fragen
Wie tilge ich Schulden am schnellsten?
Schnellste Methode: Alle verfügbaren Mittel auf die teuerste Schuld konzentrieren (Avalanche-Methode). Kreditkarten und Dispo zuerst (15–20% Zinsen), dann Ratenkredite (5–9%). Parallel: Neue Schulden vermeiden, Fixkosten reduzieren, Nebeneinkommen generieren. Psychologische Alternative: Kleinste Schuld zuerst (Snowball-Methode) für schnelle Erfolge.
Lohnt sich eine Umschuldung?
Umschuldung lohnt sich wenn: Neuer Zinssatz mind. 1–2% niedriger. Keine hohe Vorfälligkeitsentschädigung beim alten Kredit. Beispiel: 10.000 € Dispo bei 12% → Ratenkredit bei 6%: spart bei 3 Jahren Laufzeit ca. 1.000 € Zinsen. Tipp: Bonität prüfen (SCHUFA) bevor man einen neuen Kredit beantragt.
Wie hoch sollte die monatliche Rate sein?
Die Rate sollte so hoch wie möglich sein — aber nicht so hoch, dass man in finanzielle Not gerät und die Raten nicht mehr zahlen kann. Faustregel: Max. 30–35% des Nettoeinkommens für Schuldentilgung. Nötige Mindestrate: Mindestens Zinsen + 1% Tilgung, sonst schreitet die Schuld nicht zurück.
Was passiert wenn ich die Rate nicht zahlen kann?
Sofort mit dem Gläubiger kommunizieren — viele Banken bieten Stundungen oder Ratenpausen. Bei dauerhaften Problemen: Schuldnerberatung aufsuchen (kostenlos bei Caritas, AWO, Diakonie). Privatinsolvenz als letzter Ausweg: Entschuldung nach 3 Jahren möglich. Nicht ignorieren — Mahnkosten, Inkasso und Schufa-Einträge verschlimmern die Lage.