Schulden-Tilgungsrechner 2026
Schuldenfreiheit planen
Foto: Kelly Sikkema auf Unsplash
Wer mehrere Schulden gleichzeitig abbaut, kann zwischen zwei bewährten Strategien wählen: der Schneeball-Methode (zuerst kleinste Schuld tilgen, für schnelle psychologische Erfolgserlebnisse) oder der Lawinen-Methode (zuerst höchstverzinste Schuld tilgen, mathematisch optimal für minimale Gesamtzinskosten).
Bei allen Strategien gilt: zusätzliche freie Mittel sollten konsequent in die Tilgung fließen, statt sich auf mehrere kleinere Sparziele zu verteilen, um die Gesamtzinslast zu minimieren.
Dispokredit: 10–14% · Ratenkredit: 5–9% · Kreditkarte: 15–20%
| Restschuld | — |
| Zinssatz p.a. | — |
| Monatliche Rate | — |
| Sondertilgung | — |
| Tilgungsdauer | — |
| Zinskosten gesamt | — |
| Gesamtrückzahlung | — |
📊 Rechenbeispiel: 10.000 € Schulden · 8% Zinsen · 300 €/Mon.
Schneeball- vs. Lawinen-Methode
Schneeball-Methode: Motivierend durch schnelle Erfolgserlebnisse (kleine Schulden werden zuerst komplett getilgt), aber mathematisch nicht optimal. Lawinen-Methode: Mathematisch die günstigste Strategie (höchstverzinste Schuld zuerst), da so die Gesamtzinskosten minimiert werden — erfordert aber mehr Durchhaltevermögen bei größeren Schulden.
Rechenbeispiel
3 Schulden: 2.000€ (8%), 5.000€ (12%), 1.000€ (5%): Lawinen-Methode würde zuerst die 5.000€-Schuld (12%) angreifen, um die höchsten Zinskosten schnellstmöglich zu reduzieren.
⚠️ Häufige Fehler
🔍 Sonderfälle
Kombination beider Methoden: Manche Schuldner beginnen mit einer sehr kleinen Schuld für einen schnellen Erfolg (Motivation), wechseln dann zur Lawinen-Methode für die verbleibenden, größeren Schulden.
Umschuldung: Bei mehreren hochverzinsten Schulden kann eine Zusammenfassung zu einem einzigen, günstigeren Kredit sinnvoll sein.
🏛️ Zuständige Behörden
Verbraucherzentrale – Schuldenratgeber
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Häufige Fragen
Wie tilge ich Schulden am schnellsten?
Schnellste Methode: Alle verfügbaren Mittel auf die teuerste Schuld konzentrieren (Avalanche-Methode). Kreditkarten und Dispo zuerst (15–20% Zinsen), dann Ratenkredite (5–9%). Parallel: Neue Schulden vermeiden, Fixkosten reduzieren, Nebeneinkommen generieren. Psychologische Alternative: Kleinste Schuld zuerst (Snowball-Methode) für schnelle Erfolge.
Lohnt sich eine Umschuldung?
Umschuldung lohnt sich wenn: Neuer Zinssatz mind. 1–2% niedriger. Keine hohe Vorfälligkeitsentschädigung beim alten Kredit. Beispiel: 10.000 € Dispo bei 12% → Ratenkredit bei 6%: spart bei 3 Jahren Laufzeit ca. 1.000 € Zinsen. Tipp: Bonität prüfen (SCHUFA) bevor man einen neuen Kredit beantragt.
Wie hoch sollte die monatliche Rate sein?
Die Rate sollte so hoch wie möglich sein — aber nicht so hoch, dass man in finanzielle Not gerät und die Raten nicht mehr zahlen kann. Faustregel: Max. 30–35% des Nettoeinkommens für Schuldentilgung. Nötige Mindestrate: Mindestens Zinsen + 1% Tilgung, sonst schreitet die Schuld nicht zurück.
Was passiert wenn ich die Rate nicht zahlen kann?
Sofort mit dem Gläubiger kommunizieren — viele Banken bieten Stundungen oder Ratenpausen. Bei dauerhaften Problemen: Schuldnerberatung aufsuchen (kostenlos bei Caritas, AWO, Diakonie). Privatinsolvenz als letzter Ausweg: Entschuldung nach 3 Jahren möglich. Nicht ignorieren — Mahnkosten, Inkasso und Schufa-Einträge verschlimmern die Lage.
Welche Tilgungsmethode ist besser: Schneeball oder Lawine?
Mathematisch ist die Lawinen-Methode (höchstverzinste Schuld zuerst) immer günstiger, da sie die Gesamtzinskosten minimiert. Die Schneeball-Methode (kleinste Schuld zuerst) kann jedoch psychologisch hilfreicher sein, da schnellere Erfolgserlebnisse die Motivation zum Durchhalten erhöhen — welche Methode 'besser' ist, hängt daher auch von der individuellen Persönlichkeit ab.